Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Понятно, что долги никого не привлекают, от тяжести хочется избавиться как можно скорее. Досрочное погашение кредита кажется привлекательным вариантом, но имеет определенные нюансы. Какой способ досрочного погашения выбрать, какие при этом есть плюсы и минусы, выяснили специалисты ООО «БізПозика».

Методы погашения кредита: преимущества и недостатки

Первое, что необходимо знать каждому потребителю — согласно законодательству Украины кредитор не может запретить или отказать заемщику в его праве досрочно погасить долг. Следовательно, любое учреждение, которое отказывает в этом, автоматически нарушает ваши права и закон, и действие можно оспорить в суде.

Прежде чем договариваться об оплате всего долга, стоит ознакомиться с видами погашения. Существуют два метода — классический и аннуитетный. Первый предполагает выплату части тела кредита и определённой суммы процентов с остатка по займу каждый месяц. Аннуитетный метод — полный объем процентов с общей суммы платежа добавляется к телу кредита. Сумму, которая в результате получается, делят на количество всех предусмотренных платежей и разбивают на равные части для ежемесячной выплаты.

Что нужно помнить, чтобы досрочное погашение не стало причиной проблем:

1. Обязательно предупредите кредитора о вашем намерении погасить займ досрочно. Если этого не сделать, в зачисление пойдет только обязательный платёж, а остаток будет учтен как переплата в последний месяц.
2. Чтобы избежать переплаты, нужно гасить тело кредита, а не проценты. Проценты начисляются на остаток, то есть чем меньше остаток, тем меньше переплата за пользование кредитом.
3. После погашения стоит получить в финансовом учреждении выписку о полном погашении кредита. Если банк по каким-то причинам забудет передать документы в бюро кредитных историй, это испортит вашу репутацию как заемщика.

Следовательно, нужно внимательно изучить все методы погашения, «за» и «против», когда и какой метод более выгоден.

Возможные подводные камни досрочного погашения кредита

Схема выплаты займа зависит от условий самого кредита и типа учреждения, которое его выдало. Наиболее распространенный тип выплат — крупный кредит на длительный срок или рассрочка на покупку, оформленная через банк — классическая схема расчета.

Аннуитетные выплаты, особенно в микрофинансовых организациях, невыгодны с точки зрения досрочного погашения. Основная часть процентов по кредиту, согласно правилам, выплачивается в первом регулярном платеже. Поэтому досрочное погашение не даст сэкономить на процентах.

Ключевые нюансы досрочных выплат кредита:

1. Внимательно проверьте договор с кредитором. Определите всю сумму вместе с начисленными процентами, точную дату погашения.
2. Обязательно предупредите кредитора о своём намерении. Это позволит избежать недоразумений с зачислениями, а именно списания платежа только в сумме очередного. В этом случае сумма остатка не пойдёт в расчёт погашения, проценты за пользование будут начисляться на остаток тела кредита.
3. Обязательно получите документ, подтверждающий полное погашение долга.

Специалисты «БизнесПозика» напоминают, что согласно законодательству комиссии за право досрочного погашения кредита запрещены. Но иногда в договоре может быть прописана дополнительная комиссия за выдачу кредита, ее сумма обычно делится на количество регулярных платежей и оплачивается вместе с ними. Когда заемщик намерен погасить кредит досрочно, он оплачивает и эту комиссию, формально она не является дополнительной за досрочное погашение.

Поэтому специалисты советуют внимательно изучать все условия кредитного договора, чтобы не получить «сюрприз». Еще один совет — договор и все квитанции об оплате стоит хранить не менее трех лет.