Кредитування малого бізнесу (МСБ): фокус на спецтехніку, комерційний автотранспорт та лізинг

Закупівля спецтехніки для аграрного малого та середнього бізнесу, логістичного комерційного транспорту нерідко потребує банківського фінансування. Близько 40% кредитів для МСБ в минулому році спрямовано саме на придбання спецтехніки та комерційного автотранспорту. За спостереженнями компанії Бізнес Позика, підприємці обирають точкове оновлення автопарків, помірну закупівлю техніки, тобто беруть невеликі за обсягом кредити з прогнозованими реальними датами повернення.

Ключові тренди фінансування бізнесу в 2026 році

Попри високу інфляцію банкам вдається виходити з ситуації, розробляти та пропонувати бізнесу вигідні умови кредитування та лізингу. Значна частина фінансування здійснюється у межах партнерських програм банків із постачальниками або виробниками транспорту. Саме через такі програми за статистикою оформлюється близько 95% кредитів на придбання спецтехніки. Ставки за такими програмами в 2025 році становили від 11% до 16% річних, що сприяло кредитуванню, і в 2026 році ця тенденція не вгасає.

Головними драйверами ринку в 2026 році є:

• державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» – дозволяє залучати фінансування під пільгові ставки від 5, 7 або 9 відсотків річних. При цьому сума позики для агросектору може досягати 150 млн гривень, а різницю між ринковою ставкою банківської установи та пільговою ставкою компенсує держава;
• «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%» – програма, що дозволяє підприємцям отримати додаткову фінансову підтримку, не вилучаючи великих сум з обігу. Для логістичного бізнесу ліміт фінансування становить 60 млн гривень, а для аграрного сектору – до 90 млн гривень. При цьому річні ставки також становлять 5%, 7% та 9%, залежно від масштабів бізнесу та кількості створених робочих місць.

Також банки, окрім власних ресурсів, активно залучають міжнародну підтримку. Тут можна відзначити ініціативу EU4Business спільно з ЄБРР та урядом Німеччини. Програма пропонує вигідні пільгові позики, а також цільові гранти, що надаються для розширення виробництв, експорту до ЄС. До того ж, передбачається підтримка малих та середніх підприємств, які постраждали від війни, орієнтовані на експорт або створюють нові робочі місця. На одне підприємство сума прямого безповоротного гранту може становити 10-25 тисяч євро. Також надається пільговий кредит з грантовим кешбеком, тобто, підприємство бере спочатку позику для модернізації, а після завершення проєкту, йому повертається грант у розмірі 10-30% від суми.

Особливості для аграріїв та логістів

Для аграріїв в пріоритеті є трактори, комбайни та інші види самохідної техніки, а також обладнання для збору врожаю. Лізинг автотранспорту нерідко пропонує сезонні графіки погашення, перевагою яких є ідеальна синхронізація з надходженням фінансів після збору врожаю.

Для логістичного бізнесу актуальним є оновлення вантажівок, причепів різної конфігурації, тягачів, тобто транспорту. Що забезпечує щоденну роботу компанії. Найпопулярнішим варіантом фінансової допомоги є короткострокові позики на 2-3 роки, що дають змогу швидко закрити інвестиції.

Приблизно 25% відсотків позик припадає на транспорті та логістичні компанії, а 17% – на агрокомпанії та лісгоспи, і очікується, що в 2026 році ці показники зростуть приблизно на 13-15 відсотків. Водночас, представникам малого та середнього бізнесу варто підходити до взяття позик максимально раціонально, адже транспорт або техніка, взята в кредит, має генерувати дохід для покриття кредитних платежів.

Класичний кредит чи лізинг: що обрати?

Вибір між класичним банківським кредитом та лізингом залежить від певних нюансів. Якщо порівняти ці інструменти, слід зазначити наступне:

• кредит – при класичному кредитуванні техніка одразу переходить на баланс компанії. При оформленні банк переважно вимагає заставу, якою може слугувати нерухомість чи інше обладнання, вимагається більший пакет документів, проводиться ретельна перевірка, в тому числі – кредитної історії. Аванс при оформленні становить близько 20-30%;
• лізинг – в даному випадку, право власності на техніку залишається у лізингодавця до того моменту, поки не буде внесено останній платіж, при цьому сам предмет лізингу є заставою, а додаткові активи не вимагаються. Поріг входу також менший, стартує від 10%, при цьому часто включені реєстрація та страхування. Рішення приймаються набагато швидше, ніж у випадку з кредитами, приблизно за 1-2 дні.

Компанія Бізнес Позика пропонує обирати між кредитом та лізингом, виходячи з певних критеріїв та потреб. Якщо бізнес передбачає інтенсивне використання автотранспорту, впевнений в можливості дострокового погашення, або якщо підприємству важливо мати техніку на власному балансі (наприклад, для участі в масштабних державних тендерах), кращим рішенням буде кредит. В тому випадку, коли компанії необхідно терміново розширити автопарк без оформлення застави, залучення обігових коштів, варто обирати лізинг.